财产保险避“震”让人难安

大部分人身保险都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，是可以赔偿的

河北维权网  2008-5-26 23:04:44

　记者杨艳报道　四川发生8.0级地震后，许多家庭几乎回到了“一无所有”的窘境，如果有财产保险是否能够在遭遇大地震后而获得一定赔偿呢？日前，有不少职工提到了这一问题，而据记者调查了解，多家保险公司所推销的财产保险中，由地震灾害引起的房屋倒塌，并不在保险公司理赔范围之内。

所购财险“地震”是免责的

　省会的韩女士一直购买着某保险公司的财产保险，日前，从未将此放在心上的她决定查一查条款中是否将“地震”灾害列在赔偿范围之内，“结果一看才明白，如遭遇地震，保险公司是免责的，我又咨询了一下保险公司的工作人员，他们说地震属于自然灾害，一般不在保障范围内。”
　保险公司有关负责人表示，在保险产品中，家财险是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但是，保险条款对于“自然灾害”有着严格的界定，并不是所有自然灾害都能予以理赔，属于理赔范围的有：火灾、爆炸（不包括锅炉爆炸）、雷电、飓风、台风、风暴、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉等。

花钱买房屋也难安心

　无独有偶，省会职工吴女士也遇到了同样的问题，她告诉记者，2005年年底她购买了一套住房，银行要求为房子的贷款购买保险，如果不买，就不能办理银行贷款，在没有选择余地的情况下，他向保险公司购买了个人抵押贷款房屋保险，保险费700多元。贷款经办人告诉他，这份保险是确保房子遇到保险条款中包含的情况时，银行可以拿到保险公司的赔付。
　“我的房子总价值40万元，向银行贷款8万元，特意花钱买保险，却只保火灾、爆炸、暴风等造成的损失，就连施工质量有问题、电力短路引起的损失都被排除在承保范围之外，这太不合理。”吴女士说，她购买的这份保险将最可能发生的灾害以及一些破坏力极大的灾害都排除在外。
　“个人抵押贷款房屋保险主要保障的是银行的利益，如果因为保险合同中的原因造成损失，购房人无力偿还银行贷款，保险公司将向银行履行先行赔付的职责。”一位保险代理人如是说，“由于我国尚未建立个人破产保护制度，这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结，公民的房屋财产存在事实上的保险空白。”
　此外，一位银行业内人士透露，由于房屋抵押贷款属于消费贷款，依照相关法律规定，贷款者和银行是债务人和债权人的关系，银行在发放贷款时获得房屋产权。作为抵押品灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结，这意味着房子倒塌，房主依然需要向银行支付贷款。

人寿险多可保障地震伤害

　尽管家财险大都将地震损失排除在外，但是大部分人身保险都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，是可以赔偿的。比如，如果因地震造成死亡，寿险、意外险以及大多数的健康险都可以赔偿。
　保险专家告诉记者，能对地震“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等），个人意外伤害保险、个人意外医疗保险。不包含地震保障的主要是单纯保障因疾病造成的住院医疗类保险，如“住院手术费用医疗保险”等。而在团体险中，也是类似的情况，除了单纯保障因疾病造成医疗费用的险种外，也有个别的意外险，如“建筑工程团体意外伤害保险”。

对保单“免赔条款”一定看仔细

　“没注意过免赔条款中的内容。”在采访中许多投保人向记者坦言自己忽略了这一内容。而据了解，投保人在投保时可以通过查看保单确定是否保障地震造成的人身伤害。主要是看具体的免赔条款，如果不保障地震，会有“因地震、台风、火山爆发等自然灾害造成的损失”等类似字样。在理赔过程中，具体能赔偿多少，也要看客户投保保额。
　此外，保险专家提醒大家，旅行社责任保险、学校责任保险，不少将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障。而具体是否包含地震造成的伤害,也可能在事先的约定中体现出来,这取决于团体和保险公司的具体商议,在保费上也有一定的差别。

责任编辑：彭海峰   编辑：王一然　田玉虎